法律依据

问

谁规定的一定要如实告知?

答

《保险法》第十六条明确规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

问

不如实告知会怎么样?

答

《保险法》第十六条明确规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

问

故意不告知，保险公司有权拒保吗?

答

《保险法》第十六条明确规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

总结：投保人有告知的义务，保险公司有拒赔的权利。

2年不可抗辩

问

代理人说，不用告知，过了2年保险公司必须赔?

答

《保险法》第十六条明确规定：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

因此：理论上过了2年保险公司不能不赔。

总结：疾病大大小小千百类，“2年不可抗辩”是防范保险公司乱拒赔，为保护消费者而设的。但是，这种2年不可抗辩会被少数人钻空子用来骗保。

事实情况是：

如果是一般的小病小医未告知，过2年，保险公司赔付的概率大，因为本身就对核保的影响比较小;但是，也不能排除保险公司拒赔的可能，建议按保险公司询问如实告知，不要给自己找麻烦。

如果是病情较重且主观故意隐瞒(包括被人误导)，保险公司会毫不客气的拒赔;况且，如果本身病情明显，谁能确保2年内不出险呢?

因此，不要滥用“2年不可抗辩”。

未如实告知，后果严重

1、80%的拒赔源于“未如实健康告知”

保险公司拒赔纠纷主要有五大因素：

未如实告知

不在合同保障范围内

免责条款内

等待期出险

业务员代签名

据统计，其中80%的拒赔纠纷是因为“没有如实健康告知”。

2、“未如实健康告知”可能后果

可能有人会问，不告知就一定会拒赔吗?不一定。

确实“2年不可抗辩”条款会支持部分未如实告知的情况。

但“未如实健康告知”，大概可能会出现二种情况：

a、2年内出险，遭保险公司解除合同，遭拒赔，符合《保险法》;

b、2年后出险，保险公司基本还是清一色拒赔，但你有打官司的权利;未如实告知的病情轻微或与理赔申请项无直接关联，胜诉的概率比较大;未如实告知的病情严重且与理赔申请项有关联，或涉及重大骗保嫌疑，胜诉的概率就比较小了。

在实际的司法案例中，不同情况的案例判决的结果也确实不尽相同。

因此，无论是哪一种情况，一份不合规投保的保险，可能会给以后的理赔带来无尽的烦恼和麻烦，轻者损失保费，重者贻误病情，得不偿失。

如实告知，务必遵守

小病小医：如实告知，通过智能核保还是比较容易过保的;

疑难情况：无法通过智能核保识别，也可以联系一帆提交人工核保，很多种情况还是可以顺利投保的。

一帆郑重提醒：合规投保是能否顺利理赔的关键环节，切勿被误导或听信“2年不可抗辩”的忽悠。

推荐阅读：《不懂如实告知的代理人，害人终害己!》

写在最后

保险是为了保障，不是为了冒险，不要拿自己试错。关于如实告知项内容，将另文说明。

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